개인회생은 파산보다는 부채를 상환하면서 재정정비를 할 수 있는 제도입니다. 하지만 개인회생을 하면 신용등급이 떨어진다는 말을 종종 듣곤 합니다. 이번에는 개인회생 후 신용등급이 어떻게 변화하는지 살펴보도록 하겠습니다.
개인회생 후 신용등급이 떨어지는 이유는 무엇인가요?
개인회생은 빚을 상환하는 과정에서 일정한 기간 동안 신용등급이 하락합니다. 이유는 개인회생 신청 이전까지의 신용도와는 달리 개인회생 신청 이후 일정기간 동안 신용도가 떨어지기 때문입니다. 개인회생은 신용등급을 향상하는 것보다는 빚을 갚는 것이 우선이기 때문에 일정기간 동안 신용등급이 하락하는 것입니다.
개인회생 후 신용등급이 회복되는 기간은 얼마나 걸리나요?
개인회생 후 신용등급이 회복되는 기간은 신용등급이 하락한 기간에 따라 다릅니다. 일반적으로 개인회생 신청 후 5년 이내에는 신용등급이 회복되지 않습니다. 하지만 개인회생 신청 후 5년이 지나면 신용등급이 회복될 수 있습니다. 개인회생 신청 후 신용등급이 회복되는 기간은 개인의 상황에 따라 다르기 때문에 정확한 기간은 알 수 없습니다.
개인회생 면책결정 이후 5년동안 공공기록정보상 회생 중인 사람이라는 기록이 남아있습니다. 이 기록은 삭제되지 않고 계속해서 유지되는데요, 하지만 법원에서는 채무자에게 갱생의 기회를 주기 위해 일정기간 동안 연체 없이 정상 상환하면 특수코드(공공기록)를 삭제해 줍니다.
그래서 대부분의 경우엔 금융기관들이 자체적으로 평가하는 내부신용등급과 대출금리는 크게 차이가 나지 않습니다. 다만 은행마다 약간씩 차이는 있지만 통상적으로 6~7등급 수준입니다. 그러나 일부 저축은행 및 대부업체 등 2 금융권에선 여전히 7등급 이하로 보는 곳도 많습니다. 따라서 기존대출이 있거나 카드발급 이력이 있다면 등급상승폭이 크지 않을 수 있습니다. 또한 최근 1년간 장기연체이력이 있으면 상향조정되기 어렵습니다.
면책 결정 이후 언제쯤 신용등급이 상승하나요?
통상적으로 약 5년 이내에 모두 삭제됩니다. 물론 각 금융기관별로 적용되는 기간은 조금씩 다릅니다. 예를 들어 어떤 곳은 10년까지도 보는데요, 만약 이렇게 오래 걸린다면 그만큼 불이익을 받는 것이기 때문에 최대한 빨리 삭제요청을 해야 합니다.
카드 발급 시 한도증액 요청해도 되나요?
네 됩니다. 단, 현재 소득 수준 대비 부채비율이 높거나 다중채무자인 경우 거절될 수 있습니다.
저축은행에서도 신규대출이 가능한가요?
물론입니다. 제2금융권 중 유일하게 정부지원상품 햇살론 17 이용가능합니다.
개인회생 신청자분들 중 많은 분들이 궁금해하시는 부분입니다. 개인회생 인가결정 이후 과연 내 신용등급은 어떻게 될까요? 법원에서는 채무조정제도인 개인회생 제도를 이용해서 변제금을 성실히 납부하면 면책 결정을 해주는데요, 이때 성실하게 변제금을 납부했다는 의미는 연체 없이 꾸준히 돈을 냈다는 뜻이에요. 그래서 대출 등 금융거래 시 불이익을 받지 않도록 일정기간 동안 공공기록정보(신용불량) 등재를 유예시켜 줍니다. 하지만 모든 사람에게 적용되는 것은 아니고, 조건이 충족되어야 합니다. 어떤 조건인지 지금부터 알려드릴게요!
그럼 저는 언제쯤 신용등급이 오를까요?
위에서도 말씀드렸듯이 무조건 100% 오르는 것은 아니에요. 앞서 말씀드린 것처럼 개개인마다 차이가 있고, 특히나 최근대출내역이 있으면 등급이 오르기 어렵습니다. 또한 통신요금 및 공과금 체납여부도 영향을 미치기 때문에 미리미리 정리해 두시는 게 좋아요. 단, 핸드폰 요금 같은 경우엔 소액이라도 한 번 밀리면 계속 밀리는 경향이 있으니 주의하세요!
마지막으로 체크카드보다는 신용카드를 쓰는 편이 좋습니다. 체크카드는 현금서비스/할부 서비스 제공이 안되기 때문에 신용점수 상승에 도움이 되지 않아요. 반면 신용카드는 할부결제 시 이자율이 붙지만 그만큼 카드사에서 고객의 신용을 믿고 빌려주는 것이기 때문에 긍정적인 평가요소로 작용한답니다.
지금까지 개인회생 진행상황에 따른 신용등급 변화에 대해 알아보았는데요, 어떠셨나요? 이제 궁금증이 좀 풀리셨나요? 다음시간에는 더욱 유익한 주제로 찾아뵐게요!